ВТБ 24 и «Почта России» подписали пакет документов о создании Почта Банка. «Почта России» приобрела 50 процентов минус одна акция будущего банка. Сделка одобрена ЦБ, ФАС и министерством связи и массовых коммуникаций.
Сообщается, что начало работы нового проекта запланировано на весну 2016 года. Сделку уже одобрили в Центробанке и Федеральной монопольной службе и других госорганах. Новый банк будет создан на базе «Лето банка», который ранее принадлежал ВТБ24. Во главе нового банка встанет руководитель «Лето банка» Дмитрий Руденко. Всего запланировано открытиеболее 20 тысяч представительств банка в отделениях «Почты России».
«Создание Почта Банка — это возможность повысить доступность финансовых услуг для жителей всей страны, привлечь в экономику денежные средства, которые находятся у населения в наличном обороте, а также усилить конкуренцию на рынке финансовых услуг», — lenta.ru приводит слова гендиректора «Почты России» Дмитрия Страшнова.
Однако я думаю что – декларируемая цель лишь дымовая завеса. Настоящая цель создания «Почта банка» — это сигнал начала подготовки к банковскому коллапсу в РФ.
Что меня толкнуло на эти мысли? Простые логические построения. Экономического смыла в создании банка нет! Зачем нужен ещё один розничный банк с 20 000 отделений, покрывающий всю территорию РФ? В чем бизнес-модель банка? Стратегия? На все эти вопросы нет ответов, если подходить с точки зрения устройства традиционного банка.
Но, если взять и учесть в расчетах, что это резервный банк экономики РФ, то все становится на свои места. Широкая сеть нужна для проведения элементарных платежей и социальных выплат на всей территории РФ. Микрокредитование под пенсии — уже опробованный продукт «Почта банка». Плюс отсутствие обязательств перед вкладчиками и кредиторами, и не запятнанный на сегодня замораживанием и принудительной конвертацией валютных вкладов бренд, внушающий в условиях Банковского кризиса доверие!
Конечно напрашивается вопрос: «А как же Сбербанк?». Вот тут я остановлюсь поподробней. Вся банковская система РФ — это карточный дом. Вытащи несколько карт и рухнет вся система. Карты в виде банков выпадали из домика на периферии, постепенно к банкопаду стали присоединятся и банки первой сотни. С того года, не заметно для одурманенных пропагандой величия жителей РФ, банкопад подобрался к топу 50 банков РФ. В правительстве решают, насколько нужно докапитализировать ВЭБ: на полтора триллиона или дать только пока половину.
Внешний долг корпорации к погашению на 2016 г. оценивается в $893 млн, на 2017 г. – в $1,85 млрд. практически весь кредитный портфель корпорации — это олимпийские объекты в Сочи, не генерирующие ничего, кроме убытков, и долги Украинской промышленности на Донбассе, порезанной на металлолом Моторолами и Гиви.
Конечно, ВЭБ не является банком в классическом понимании этого значения. Это инструмент бездарной политики путинской администрации. Толчком к банковскому кризису послужит недавний драйвер кредитного бизнеса банков РФ — ипотека!
Всего на конец 2015 года в портфелях банков было 2,6 млн активных ипотечных кредитов на общую сумму чуть менее 3,3 трлн. руб. Причиной этого банковского кризиса послужат падение стоимости квартир и доходов населения. Платить ипотеку просто станет экономически не выгодно, а в большинстве случаев и не чем. Практически взявшие в последние несколько лет квартиры в ипотеку являются жертвами путинской пропаганды. Они, под воздействием пропаганды, принимали неверные инвестиционные решения. В развитых странах инвестиции в недвижимость являются высокорискованными инвестициями. Банк через ипотеку вложил деньги вкладчиков в недвижимость на пике своей цены. На сегодня можно спорить, насколько уже упал рынок недвижимости: на 30% или 40%! Но то, что он продолжит своё падение – совершено очевидно.
Пузырь недвижимости крупных городов лопнул! Предложения по квартирам увеличиваются, а спрос падает. Когда они встретятся и на каком ценовом уровне — не понятно, но точно после изменения политической и экономической модели РФ! Всего кредитов банки раздали: только физикам — 74,7 млн кредитов на общую сумму 9,05 трлн. руб. Количество просроченных кредитов за прошедший год выросло на 9%: с 11,5 до 12,6 млн кредитов.
Доля просроченных кредитов на конец года составила 16,8% от общего количества активных кредитов. Доля просрочки будет расти лавинообразно по мере ухудшения дел в экономике. Брать небольшие кредиты на жизнь раньше было свойственно маргинальным слоям и бедным, а теперь этим занимается средний класс.
Вот результаты исследований: если спросить у людей, на что им хватает денег, больше половины (54%) ответят, что они могут себе позволить покупать лишь еду или предметы первой необходимости. Годом раньше таких было 48%.
Доля обеспеченных — тех, кто может себе позволить купить как минимум новый автомобиль, — теперь только 13% (еще в 2013 году таких было 18%), свидетельствует исследование Финансового университета. Для представителей среднего класса прежняя жизнь в 2015-м обошлась бы почти на 30% дороже, чем в 2013-м, показали расчеты РБК: пришлось бы тратить 3,9 млн руб. в год вместо 3 млн. Правда, на деле этого не произошло.
Годовой бюджет снизился до 2,6 млн руб., причем, чтобы сохранить хотя бы часть трат, среднему классу пришлось больше брать в долг: расходы на проценты по кредитам выросли аж в 4 раза. Данные Easy Finance по остальным городам-миллионникам отличаются в абсолютных значениях, но в целом повторяют московскую тенденцию: банки, вместо того, чтобы ужесточить выдачу ипотечных кредитов, всячески её развивали, доведя ситуацию до американской, в предверии ипотечного кризиса, когда кредиты под дома выдавали безработным.
Вот несколько цитат: «Тренды прошлого года – использование материнского капитала на погашение кредита или на первоначальный взнос, ипотечный кредит по упрощенной схеме документов, некоторые банки не требовали обязательного наличия справки, подтверждающей доход по форме 2-НДФЛ, появление различных программ льготного кредитования для бюджетников, молодых семей и военных.
Во втором полугодии из-за экономического кризиса наметился рост требований к заемщикам и к размеру первоначального капитала, приостановка выдачи ипотеки в иностранной валюте, рост выдач по программам рефинансирования, — директор департамента розничных сегментов и маркетинга ЮниКредит Банка Светлана Пирожкова. Тренды по итогам первого квартала 2015 года – это, с одной стороны, рост просроченной задолженности по ипотечным кредитам и рост заявок на рефинансирование, а с другой — увеличение количества заявок на кредиты и постепенный рост кредитования в результате того, что ключевая ставка снижалась дважды в течение первого квартала (30 января и 16 марта), и на текущий момент ставка составляет 14%. Во втором квартале 2015 года участниками рынка ожидается рост кредитования под 12% годовых недорогой первичной недвижимости в рамках госпрограммы».
Экономика РФ имеет несколько контуров. Первый контур — это труба и те, кто на ней сидит. В этом контуре сейчас обороты резко упали в разы и будут ещё падать, но ничего критичного пока не предвидится. Второй контур — это все остальные, является единственным источником поступления бюджета — и тут все сложно. Мониторинг исследовательской компании Synovate Comcon показал, что кредитная активность населения снизилась до уровня кризисного 2009 года. Количество людей, взявших кредит в июне, уменьшилось с 15% до 8% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. По данным компании, россияне стали меньше инвестировать.
Согласно опросам, люди стали чаще снимать деньги со счетов в банке, но большую часть обналиченных средств тратили на текущие расходы. Это значит, что деньги со счетов в банках будут уходить на текущие расходы. Западные рынки капитала банкам закрыты из-за санкций и Путина. Остаётся только ЦБ РФ для поддержания ликвидности в банках… Но выдержит ли боливар двоих? Так что альтернативы банку до смены политической модели в РФ точно нет!
Дмитрий Чернов
Пятигорск